Ở Thanh Hóa, khá nhiều người mua căn hộ là chủ cửa hàng, chủ xưởng, người bán hàng online hay người có nhà cho thuê. Thu nhập của họ nhiều khi ổn định không kém người làm công ăn lương, nhưng khi ngồi với ngân hàng thì thiếu thứ giấy tờ quen thuộc nhất: hợp đồng lao động và bảng lương. Với căn hộ cao cấp tại Vinhomes Star City, đại đô thị do Tập đoàn Vingroup phát triển tại mặt Đại lộ Lê Lợi, phường Hạc Thành, trung tâm TP Thanh Hóa, nếu bạn định vay một phần giá trị căn, bài này gợi ý cách sắp xếp hồ sơ thu nhập để buổi làm việc với ngân hàng suôn sẻ hơn. Điều kiện cho vay cụ thể do từng ngân hàng quyết định.

Ba nguyên tắc chung

  • Dòng tiền đi qua tài khoản dễ chứng minh hơn tiền mặt cất trong két.
  • Giấy tờ khớp nhau: giấy phép, tờ khai thuế và sao kê nên kể cùng một câu chuyện.
  • Chuẩn bị sớm, vì sao kê ngân hàng cần có lịch sử, không làm đẹp được trong vài tuần.

1. Ngân hàng muốn thấy gì

Câu hỏi của ngân hàng thật ra đơn giản: nguồn thu này có thật không, có đều không, và có đủ để trả nợ hằng tháng không. Người làm công ăn lương trả lời bằng bảng lương. Người kinh doanh tự do trả lời bằng nhiều mảnh ghép: giấy đăng ký hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp, tờ khai và chứng từ nộp thuế, sao kê tài khoản nhận tiền bán hàng, hợp đồng với khách hàng hay nhà cung cấp. Càng nhiều mảnh khớp với nhau, hồ sơ càng thuyết phục.

2. Theo từng nguồn thu

  • Hộ kinh doanh, cửa hàng: giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh, chứng từ thuế, sổ sách bán hàng, sao kê tài khoản nhận tiền.
  • Bán hàng online: sao kê tài khoản nhận tiền từ sàn hoặc đơn vị vận chuyển, lịch sử đơn hàng, chứng từ thuế nếu đã kê khai.
  • Cho thuê nhà, mặt bằng: hợp đồng thuê, giấy tờ sở hữu tài sản cho thuê, sao kê nhận tiền thuê, chứng từ thuế cho hoạt động cho thuê.
  • Góp vốn, chia lợi nhuận: giấy tờ góp vốn, biên bản chia lợi nhuận, chứng từ chuyển khoản tương ứng.

3. Những việc nên làm trước vài tháng

Gom tiền bán hàng về một vài tài khoản cố định thay vì rải nhiều nơi. Hạn chế rút tiền mặt ngay sau khi nhận rồi để tài khoản trống. Rà lại việc kê khai thuế xem có khớp với doanh thu thực tế không. Nếu vợ chồng cùng đứng tên khoản vay, chuẩn bị hồ sơ thu nhập của cả hai người. Những việc này không khó, nhưng cần thời gian để có lịch sử, nên bắt đầu sớm sẽ đỡ vất vả.

4. Tính khả năng trả nợ cho chính mình trước

Thu nhập kinh doanh có tháng cao tháng thấp. Khi tính khoản trả hằng tháng, hãy dựa trên tháng thấp chứ không phải tháng cao, và để riêng một quỹ dự phòng cho những tháng kinh doanh chậm. Lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi có thể thay đổi, nên thử tính với vài kịch bản khác nhau. Cách lập ngân sách có ở bài lập ngân sách mua căn hộ và quỹ dự phòng khi mua căn hộ.

5. Làm việc với ngân hàng

Nên hỏi hai, ba ngân hàng để so sánh điều kiện, không chỉ so lãi suất ưu đãi mà cả biên độ sau ưu đãi, phí trả nợ trước hạn và thời gian giải ngân có khớp với tiến độ thanh toán của căn hộ hay không. Các bước vay chung có ở bài vay ngân hàng mua căn hộ và phương án thanh toán.

Nội dung bài này mang tính tham khảo chung, không phải tư vấn pháp lý hay tài chính, không cam kết lợi nhuận và không đưa ra dự báo về giá. Điều kiện cho vay, hồ sơ yêu cầu và lãi suất do từng ngân hàng quyết định tại từng thời điểm; chính sách hỗ trợ vay (nếu có) theo tài liệu chính thức do chủ đầu tư ban hành. Với trường hợp cụ thể, bạn nên hỏi thêm cơ quan có thẩm quyền hoặc đơn vị chuyên môn.

Muốn biết tiến độ thanh toán để tính khoản vay?

Để lại thông tin, chuyên viên dự án sẽ gửi tiến độ thanh toán theo đợt do chủ đầu tư ban hành và danh sách ngân hàng đang liên kết với dự án, để bạn tự so sánh trước khi làm hồ sơ.

Nhận tư vấn & bảng giá Hoặc gọi hotline: —

Câu hỏi thường gặp

Không có hợp đồng lao động có vay mua căn hộ được không?

Có thể, nếu bạn chứng minh được nguồn thu nhập ổn định bằng giấy tờ khác như giấy đăng ký kinh doanh, chứng từ thuế, sao kê tài khoản và hợp đồng liên quan. Điều kiện cụ thể do từng ngân hàng quyết định.

Người bán hàng online nên chuẩn bị giấy tờ gì?

Sao kê tài khoản nhận tiền bán hàng, lịch sử đơn hàng trên sàn hoặc đơn vị vận chuyển, chứng từ kê khai thuế nếu có. Nên gom tiền về một vài tài khoản cố định để dòng tiền dễ theo dõi.

Nên chuẩn bị hồ sơ thu nhập từ khi nào?

Càng sớm càng tốt, vì ngân hàng thường xem lịch sử dòng tiền trong một khoảng thời gian. Sao kê không thể làm đẹp trong vài tuần, nên hãy sắp xếp tài khoản và kê khai thuế từ trước khi định mua.

Thu nhập không đều thì tính khoản trả hằng tháng thế nào?

Nên tính theo những tháng thu nhập thấp thay vì tháng cao, để riêng một quỹ dự phòng và thử nhiều kịch bản lãi suất sau thời gian ưu đãi trước khi chốt số tiền vay.